- تشيوغو ندوبيسي، المدير التنفيذي، Heirs Holdings
أفريقيا تستعد للدخول في حقبة جديدة وهناك شيء واحد مؤكد؛ وستكون الموجة الحالية من التحول الرقمي أكبر محفز للنمو الاقتصادي الشامل. يقدم التقرير الأبيض الصادر عن بنك التنمية الأفريقي (AfDB) لعام 2021 بشأن ريادة الأعمال والتجارة الحرة، مراجعة تفصيلية لتأثير ظهور فرص الأعمال نتيجة التبني الرقمي. وغني عن القول أن عدد الشباب في القارة، والذي من المتوقع أن يصل إلى 2.4 مليار نسمة بحلول عام 2050، سيلعب أيضًا دورًا مؤثرًا.
ولم يكن هناك نقص في الاستثمار في رقمنة الأنشطة التجارية، مع إنشاء حوالي 650 مركزا للتكنولوجيا بما في ذلك برامج التسريع والحاضنات، ومختبرات دعم الشركات الناشئة المرتبطة بالجامعات، وحتى مواقع العمل المشترك. وأصبحت دول مثل مصر ونيجيريا وكينيا وجنوب أفريقيا مراكز إقليمية وتمثل أكثر من ثلث هذه المؤسسات.
الخدمات المصرفية لغير المتعاملين مع البنوك
بين عامي 2020 و2024، تضاعف عدد الشركات الناشئة في أفريقيا ثلاث مرات ليصل إلى أكثر من 5200 شركة، ويعمل أقل بقليل من نصفها في مجال التكنولوجيا المالية. وقد حقق هذا الإدخال السريع للرقمنة في الخدمات المالية نجاحات كبيرة، حيث تراوحت الإيرادات المقدرة بين $4 مليار و$6 مليار دولار أمريكي في عام 2020 وحده. ومن خلال إحداث تغيير جذري في كيفية قيام الناس بالادخار، والاستثمار، وسداد المدفوعات، والوصول إلى الخدمات الائتمانية، ونقل واقتراض الأموال، فإن هذه الابتكارات تُحدث بلا شك ثورة في النظام المالي بطرق عديدة.
لقد تم بنجاح تقديم العديد من الخدمات مثل موفري خدمات محطات الدفع (PTSP)، ومقدمي حلول خدمات الدفع (PSSP)، والحلول المالية القائمة على blockchain، ومنصات الاستثمار الرقمي، ومع ذلك، يبدو أن Mobile Money أصبحت الأكثر شعبية ومتكررة. استخدام التكنولوجيا المالية في أفريقيا وهي تهيمن على قطاع التكنولوجيا المالية في أكثر من 40 دولة، خاصة في دول مثل كينيا وتنزانيا. ومن الأمثلة على هذا النجاح الرائع شركة Safaricom وM-Pesa التابعة لشركة Vodacom. تمتلك M-Pesa حاليًا قاعدة استخدام نشطة تضم حوالي 28 مليون عميل و248000 وكيل وأكثر من 200 مليار معاملة فريدة - تقدر قيمتها بما يقرب من ضعف الناتج المحلي الإجمالي الكيني. أحد التأثيرات الاجتماعية والاقتصادية التي يمكن ملاحظتها بسهولة في قصة M-Pesa هو أن اعتمادها أدى إلى زيادة في مستويات استهلاك الفرد، مما أدى إلى انتشال العديد من الأسر من الفقر في كلا البلدين.
وتشمل الأمثلة الأخرى لحلول التكنولوجيا المالية المؤثرة في جميع أنحاء القارة Simba Pay، وهو بنك رقمي آخر يعمل في غانا ونيجيريا وأوغندا وكينيا؛ وعمالقة الاتصالات في أفريقيا، MoMo التابعة لمجموعة MTN. كما تعاونت MTN أيضًا مع Orange Money في كوت ديفوار وبوتسوانا والكاميرون لتطوير نظام قابلية التشغيل البيني للمحفظة المحمولة يسمى "Mowali".
شركات الاتصالات تقود هذه التهمة
إحدى الملاحظات المثيرة للاهتمام هي أن أكبر أبطال الحلول الرقمية التي تقود الشمول المالي في جميع أنحاء القارة - "الخدمات المصرفية لمن لا يملكون حسابات مصرفية والذين يعانون من نقص الخدمات المصرفية"، هم الشركات العاملة في صناعة الاتصالات أو الذين دخلوا في شراكة مع شركات الاتصالات. وهو يثير التساؤل حول سبب عدم قيام مؤسسات الخدمات المالية الأخرى، مثل شركات التأمين، بتبني نموذج مماثل لدفع انتشار التأمين.
ربما يتعلق الأمر بنموذج الإيرادات. عادةً ما يقوم المستخدمون النهائيون لحلول الدفع الرقمية، مثل الأموال عبر الهاتف المحمول، بإجراء المعاملات على مدار الساعة، وإجراء مدفوعات تتراوح بين تسوق البقالة واشتراكات الكابل. وينتج عن ذلك رسوم معاملات متعددة مما يدر إيرادات لشركات الاتصالات. ومع ذلك، مع التأمين، عادةً ما يكون نمط الاشتراك في البوليصة دوريًا، مما يقلل بشكل كبير من عدد المعاملات التي يبدأها كل مستخدم. ومع انخفاض الإيرادات الناتجة عن رسوم المعاملات نسبيا، قد يبدو أنه مشروع أقل ربحية لشركات الاتصالات.
الابتكار عبر الخدمات المالية الأخرى
على الرغم من أن معظم الاستثمارات الرقمية في الخدمات المالية قد انحرفت نحو الحلول المصرفية وحلول الدفع، إلا أن حركة حديثة من الابتكار التكنولوجي بدأت تصل إلى مجال التأمين. يساعد تقديم USSD (بيانات الخدمة التكميلية غير المنظمة) وتطبيقات الخدمة الذاتية على الأجهزة المحمولة، والبطاقات الافتراضية للمنتجات المخصصة والذكاء الاصطناعي، العملاء على إجراء عمليات شراء فورية، وتجديد السياسات، والإبلاغ عن المطالبات. هناك أداة عصرية أخرى موجهة للداخل وهي تطبيق المستشار المالي الذي يتضمن الذكاء الاصطناعي للتوصية بفرص البيع المتبادل لوكلاء مبيعات التأمين.
المنظمات مثل مجموعة تأمين الورثة لقد ذهبت إلى أبعد من ذلك من خلال اعتماد نشر بوابات الخدمة الذاتية التي تسمح للعملاء بتلقي المطالبات في أقل من 24 ساعة، مما حل المشكلة التي كانت بمثابة لعنة لصناعة التأمين في نيجيريا. في الواقع، ينمو التأمين ليصبح قطاعًا خاصًا به – InsurTech.
تجاوز العقبات
تتوسع حلول تكنولوجيا الخدمات المالية في أفريقيا بسرعة، إلا أن النظام البيئي لا يزال في مراحله الأولى. وهذا يهيئها لمواجهة العديد من التحديات، والتي سيتم التعامل مع جوهرها من خلال تحقيق الحجم، والتنقل في البيئات التنظيمية غير المؤكدة، وإدارة الندرة، وبناء أسس قوية لحوكمة الشركات.
إن التوسع، ربما من خلال الرسملة، ليس سوى خطوة واحدة في عملية النمو الناجحة. يعد العثور على استراتيجيات لتقليل تكاليف اكتساب العملاء أمرًا ضروريًا، نظرًا لأن انخفاض الدخل المتاح وضعف ولاء العملاء في أفريقيا يجعل من الصعب على الشركات تطوير نماذج مستدامة ناجحة من خلال تسييل المستهلك، حتى مع وجود قاعدة عملاء كبيرة.
ستحتاج شركات الخدمات المالية التي ستنجح إلى خطة لإغراء أفضل مواهبها ورعايتها والحفاظ عليها. وفقًا للتقديرات، يتمركز حوالي 50% من مهندسي البرمجيات الأفارقة في خمس دول فقط - جنوب إفريقيا ونيجيريا والمغرب وكينيا ومصر. علاوة على ذلك، فإن تركيز المواهب هذا مطلوب بشكل كبير ليس فقط في أفريقيا ولكن أيضًا على المستوى الدولي، مما يؤدي إلى فقدان المواهب من خلال الهجرة الجماعية وفرص العمل عن بعد على مستوى العالم. ولكي تتمكن هذه الشركات من اجتياز هذا المشهد المجزأ بشكل فعال، من الضروري إنشاء حوافز قوية للاحتفاظ بها، مثل برامج التطوير الوظيفي المخصصة ومبادرات التوجيه.
خاتمة
ويشهد التغلغل السريع للإبداع الرقمي ونجاحه، وخاصة في الخدمات المالية، على حقيقة مفادها أن العدد الكبير من سكان أفريقيا يعانون من نقص الخدمات المالية. تتقدم حلول التكنولوجيا المالية بسرعة كسوق ناشئة في أفريقيا. وبالنظر إلى التأثير الذي تستمر الصناعة الناشئة في خلقه، فلابد من بذل كل جهد ممكن لتنفيذ الأنظمة التمكينية ورعاية الأعمال التجارية في جميع أنحاء القارة التي من شأنها جذب المواهب، وتشجيع الابتكار، وتحفيز التقدم الاقتصادي.
نشرت أصلا بواسطة بيزنس إنسايدر أفريقيا